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Per una cessione del quinto dalla data di compilazione del certificato di stipendio, trascorrono mediamente 20 giorni, ma per alcune amministrazioni anche meno.
Le tempistiche sono decisamente maggiori per le amministrazioni private.

Dopo la compilazione del certificato di stipendio (documento riepilogativo di tutte le informazioni relative al dipendente), necessiterà della firma per accettazione dal cliente.
Quando il contratto sarà notificato dovrà arrivare in azienda un documento chiamato “atto di benestare” che l’amministrazione della stessa ditta dovrà firmare e rispedire alla finanziaria.
La pratica sarà liquidata quando l’ente erogante riceverà questo documento.

E’ possibile ma il quinto dello stipendio deve essere pari ad una somma in grado di coprire l’acquisto.

Per quanto riguarda le differenze ci sono alcune osservazioni da fare:
-con l’ipoteca sulla casa si ha un ammontare del 150% o 200% rispetto al valore del mutuo erogato, quindi per una somma pari a 100.000,00 euro ci sarà una garanzia di 150/200.000,00 euro per l’ente erogante.
-con la cessione del quinto la garanzia è attribuita dalla busta paga che prende in considerazione l’importo massimo del finanziamento pari al quinto dello stipendio, ma anche dal TFR accantonato.

Quanto è la durata massima?
-il mutuo prevede un ammortamento fino ad un massimo di 40 anni.
-la cessione del quinto prevede un ammortamento fino a 10 anni.

Per fare un esempio chiarificatore:
Se un soggetto percepisce 1.200,00 euro al mese, la rata sarà pari a 240,00 euro che per una durata totale di 120 mesi comporta l’erogazione di un importo pari a 18.000,00.
A questo punto bisogna constatare se un importo del genere sarà sufficiente per coprire l’acquisto della casa.

Per ottenere altri soldi ci sono due strade, rinegoziare sia la cessione e delega oppure cercare di richiedere un prestito personale. Nel primo caso dovremmo verificare se sono trascorsi i tempi tecnici previsti per la rinegozziazione di questi due prodotti, in particolar modo per l’estinzione anticipata della sua cessione del quinto. Recentemente Banca d’Italia ha richiamato tutti gli operatori del settore a rinogoziare le operazioni di cessione del quinto solo se trascorsi i due quinti della durata originaria del contratto di cessione.

Quindi una cessione in 120 mesi potrà essere rilavorata non prima che siano trascorsi 48 mesi. Nel secondo caso, il prestito personale, un requisito fondamentale deve essere la regolarità nei pagamenti sostenuti in passato o attualmente in corso. Infatti eventuali segnalazioni negative comportano automaticamente il declino di una richiesta di prestito personale.

Difficile rispondere alla sua domanda non conoscendo con esattezza la sua situazione reddituale, anzianità di servizio, debiti residui e durate dei contratti di finanziamento citati nella sua richiesta. Consideri che la cessione del quinto, visto il richiamo con l’ultima circolare di Banca Italia circa la possibilità di rinnovare la pratica, deve tenere conto di un lasso di tempo tecnico minimo di 2/5 rispetto alla durata originaria.

Presumendo che lei ha sottoscritto un contratto di prestito tramite cessione del quinto in 120 mesi, lo stesso non sarà rinnovabile prima che siano trascorsi 48 mesi. Precisato  questo riuscire a rinegoziare cessione del quinto, delega, oltre a due prestiti personali di € 10.000 e € 20.000 è un impresa molto difficile, considerato che l’importo generalmente fianziato per le operazioni di prestito personale di consolidamento è di € 30.000.

Purtroppo la sua richiesta non è procedibile in quanto, dopo l’ultima circolare di Banca Italia, viene richiamato l’importanza delle condizioni di rinnovo per i prestiti accesi tramite cessione del quinto di stipendio, ricordando il rispetto del termine dei 2/5 rispetto alla durata originaria del primo contratto. Nel suo caso, avendo sottoscritto contratti con durata decennale, potrà rinnovarli solo se trascorsi 48 mesi.

Avendo appena richiesto un prestito tramite cessione del quinto, considerati i ritardi di pagamento sugli altri due prestiti, non rimangono tante alternative se non chiedere un prestito tramite delega di stipendio, ovvero un finanziamento con seconda trattenuta in busta paga. Questa operazione, a differenza della cessione del quinto di stipendio, non è un diritto di legge, ma una facoltà concessa a discrezione dell’amministrazione della sua azienda. Pertanto si informi dal suo datore di lavoro se è disposto a concederle un secondo finanziamento in busta paga, dopo di che si potrà procedere.

Come saprai, i dipendenti statali godono di una posizione vantaggiosa nella richiesta di prestiti (cessione del quinto compresa) in quanto “garantiti” dal loro contratto di dipendente statale. Perchè non approfittare della situazione?

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